Najczęstsze opłaty i jak ich uniknąć?

Prowizja za udzielenie kredytu ale czy zawsze? 

Standardowo bank pobiera prowizję za udzielenie kredytu. Jej wysokość może być obniżona w przypadku zabezpieczenia kredytu gwarancją PLD de minimis oferowaną przez Bank Gospodarstwa Krajowego (BGK). Dzięki tej gwarancji możliwe jest uzyskanie preferencyjnych warunków cenowych, takich jak niższa prowizja za uruchomienie kredytu oraz niższe oprocentowanie. Jeżeli posiadasz już kredyt w swoim Banku i po analizie z doradcą kredytowym okaże się, że istnieje możliwość zmiany Banku-  to często tak bywa, że przeniesienie kredytu obrotowego nie będzie wiązało się z pobieraniem prowizji za udzielenie. 

Warto co jakiś czas zmieniać Bank. Podobna sytuacja występuje np. u operatorów telekomunikacyjnych, gdzie nowy Klient często otrzymuje lepsze warunki aniżeli lojalny Klient. 

Prowizja od zaangażowania w kredycie w rachunku bieżącym 

Nie w każdym Banku taka prowizja występuje !!!

Opłata ta pobierana jest przez bank za niewykorzystaną część przyznanego limitu kredytowego. Jest to koszt ponoszony przez przedsiębiorcę za samo utrzymanie dostępności środków, nawet jeśli z nich nie korzysta. Klienci bardzo często mnie pytają jak naliczana jest ta prowizja, dlatego postaram się to wyjaśnić.  Prowizja od zaangażowania inaczej nazywana „za dostępność” naliczana jest od niewykorzystanej kwoty limitu kredytu – jeśli firma wykorzystuje tylko część przyznanego limitu, bank może pobrać opłatę za pozostałą część. Prowizja ta obliczana jest procentowo – najczęściej jako roczna lub miesięczna stawka od niezaangażowanej ( nie wykorzystanej kwoty) kwoty (np. 0,5% – 2% rocznie). Pobierana jest zazwyczaj w określonych okresach – zazwyczaj miesięcznie, kwartalnie lub rocznie, w zależności od warunków umowy.

Jak uniknąć lub zmniejszyć prowizję od zaangażowania?

Dostosowanie limitu do rzeczywistych potrzeb – warto wnioskować o taki limit kredytowy, który będzie faktycznie wykorzystywany. Negocjowanie warunków z bankiem – niektóre banki mogą zrezygnować z tej prowizji w ramach indywidualnej oferty. Częstsze korzystanie z dostępnych środków – regularne używanie kredytu minimalizuje niewykorzystaną część limitu, a tym samym zmniejsza prowizję.

Oprocentowanie kredytu:

Oprocentowanie kredytu zależy od indywidualnej oceny zdolności kredytowej Firmy oraz aktualnych stawek rynkowych. O

Prowizja za wcześniejszą spłatę lub nadpłatę kredytu: 

Banki umożliwiają nadpłatę kredytu bez dodatkowych opłat ale pod warunkiem, że jest to zapisane w umowie. W innej sytuacji Przedsiębiorca może ponosić opłatę w wysokości od 1-3 %.

Prowizja za odnowienie limitu w koncie:

Prowizja ta jest pobierana przez bank za przedłużenie umowy kredytowej na kolejny okres (najczęściej 12 miesięcy). Jej wysokość zazwyczaj wynosi od 1% do 3% wartości limitu kredytowego, choć może się różnić w zależności od banku i indywidualnej oferty.

Jak uniknąć lub zmniejszyć prowizję za odnowienie kredytu?

Negocjowanie warunków umowy lub zawarcie umowy na 2 lub 3 lata– w wielu przypadkach można wynegocjować obniżenie lub zniesienie prowizji, szczególnie jeśli firma ma dobrą historię kredytową i regularnie korzysta z usług banku. 
Korzystanie z zabezpieczeń kredytu – niektóre banki oferują niższą lub zerową prowizję za odnowienie, jeśli kredyt jest zabezpieczony np. gwarancją de minimis BGK. 

Wybór banku z promocyjną ofertą – niektóre instytucje oferują pierwsze odnowienie bez prowizji lub obniżone koszty w zamian za inne produkty finansowe (np. konto firmowe).
Dostosowanie limitu do rzeczywistych potrzeb – jeśli limit kredytowy jest wykorzystywany tylko częściowo, można go zmniejszyć przed odnowieniem, co obniży opłaty. 

Sprawdzenie ofert konkurencji – jeśli inny bank oferuje lepsze warunki, warto rozważyć przeniesienie kredytu w ramach refinansowania.